Anatoly Karlin 所著的新教和金融素养伦理

新教与金融素养伦理

阿纳托利·卡林（Anatoly Karlin） •23年2015月XNUMX日

•1,200字 • 17 Comments

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根据盖洛普 (Gallup) 和标准普尔 (S&P) 最近的一项 n=150,000 的全球调查，全球金融知识的缺乏令人震惊。

衡量金融素养，他们问了一系列关于风险分散、通货膨胀、单利和复利等基本金融概念的四个问题。它们非常简单，通常只有 2-3 个可能的答案。这是最“难”的问题：

假设您的储蓄账户中有 100 美元，银行每年向该账户增加 10%。如果你没有从账户中取出任何钱，五年后你的账户里会有多少钱？

可能的答案是：

[超过 150 美元; 正好 150 美元；少于 150 美元；不知道；
拒绝回答]

在四个领域中的三个领域表现出理解能力，您就可以证明您具有金融知识。世界上只有三分之一的人口达到了这个门槛，而在经合组织发达的国家，这一比例上升到了 53%。

一种令人惊讶的模式是低收入和中等收入国家之间的金融知识差异很小；一旦各国开始超过人均国内生产总值 12,000 美元大关，只会持续增加。据推测，这大约是人们开始做诸如获取信用卡和抵押贷款之类的事情的时候，因此无论他们喜欢与否，他们都被迫掌握复利等概念。但是有很多负面的异常值（例如日本、韩国、意大利、葡萄牙），也有一些正面的异常值（例如不丹、缅甸、博茨瓦纳）。

奇怪的是，金融素养和认知能力之间的相关性似乎低得惊人。换句话说，基本的金融知识具有较低的 g 负荷。

肯定存在某种关系，但例外情况比比皆是，即使在富国名单中也是如此。高智商的日本、韩国和中国的表现比人们想象的要糟糕得多。博茨瓦纳和南非的表现比其国家智商水平可能暗示的要好得多；事实上，南非是金砖国家中得分最高的。

尽管常规覆盖列昂尼德·贝尔希德斯基（Leonid Bershidsky）等主流记者在本报告中强调了各国金融素养的差异，其中可以预见的是，重点关注教育水平和金融服务敞口等方面，真正重要的解释因素似乎是宗教/文化。

在全球范围内，新教世界包括世界前 10 名最具金融知识的国家中的 17 个，以及世界前 25 名中惊人的 50 个——这也是一个方便的门槛，代表 15% 以上的金融知识。（到那时，两个发达国家新教国家的存量几乎都结束了）。世界离岸银行瑞士排名第XNUMX位，相对令人失望。

前 9 个国家中有 10 个在欧洲的哈伊纳尔线，或者是他们的后代；和前 17 名中的 25 名。

可以预见，前 10 名中的非新教例外是以色列。犹太人肯定能数清他们的舍客勒。

另一个似乎存在的相关性是时间偏好。人们居住的国家表现出愿意等待在一个月的时间内获得更多的钱，而不是现在获得较小的金额（通货膨胀调整后），在金融素养指标上的表现也往往要好得多。

天主教徒和东正教徒往往做得更糟，尽管我们知道他们与新教世界之间的智商差异相当小。儒家文明也是如此。

这表明新教徒人口倾向于在文化上进化（或基因文化上进化）对金融之类的事物的“直觉”理解，而世界其他地方几乎必须从零开始。拥有金融经验的更聪明的人群，例如日本人，往往在这方面做得相对更好（43% 具有金融知识）；没有太多金融经验的低智商人群，例如印度人和伊朗人，在这方面做得更差（<25% 的金融知识）。

尽管如此，仍然存在一些奇怪的案例。贫民窟和只有 60% 识字率的不丹如何以 20% 的金融知识排在第 54 位？缅甸在社会经济和历史方面也表现出色，排在第 24 位。两者都是佛教徒，但除此之外，佛教徒的表现似乎并不特别好。柬埔寨是最糟糕的国家之一，而泰国则介于缅甸和柬埔寨之间。它似乎也与特定的佛教教派没有任何关系：不丹遵循金刚乘佛教，而缅甸则遵循上座部佛教。

金融素养 2015 通过标准普尔/盖洛普

#	国家	％金融知识
1	挪威	71.3%
2	丹麦	71.3%
3	瑞典	71.2%
4	以色列	68.4%
5	加拿大	68.3%
6	英国	67.1%
7	荷兰	66.1%
8	德国	65.7%
9	澳大利亚	63.7%
10	芬兰	62.9%
11	新西兰	61.5%
12	新加坡	59.4%
13	捷克共和国	58.4%
14	美国	57.4%
15	瑞士	57.1%
16	比利时	55.3%
17	爱尔兰	55.1%
18	爱沙尼亚	54.4%
19	匈牙利	54.2%
20	不丹	53.7%
21	卢森堡	53.2%
22	奥地利	53.0%
23	博茨瓦纳	52.2%
24	缅甸	51.8%
25	法国总部办公室	51.7%
26	西班牙	49.1%
27	拉脱维亚	48.3%
28	黑山	48.2%
29	斯洛伐克共和国	48.1%
30	希腊	45.0%
31	乌拉圭	44.8%
32	突尼斯	44.7%
33	黎巴嫩	44.4%
34	马耳他	44.2%
35	克罗地亚	44.1%
36	斯洛文尼亚	44.0%
37	科威特	43.5%
38	日本	43.0%
39	中国香港特别行政区	42.7%
40	Poland	42.4%
41	南非	41.7%
42	土库曼斯坦	41.1%
43	蒙古	40.7%
44	智利	40.7%
45	津巴布韦	40.6%
46	赞比亚	40.4%
47	坦桑尼亚	40.3%
48	乌克兰	40.0%
49	哈萨克斯坦	39.7%
50	塞内加尔	39.7%
51	巴林	39.5%
52	立陶宛	38.7%
53	毛里求斯	38.7%
54	阿拉伯联合酋长国	38.3%
55	俄罗斯联邦	38.1%
56	肯尼亚	38.0%
57	塞尔维亚	38.0%
58	多哥	38.0%
59	马达加斯加	37.7%
60	喀麦隆	37.7%
61	白俄罗斯	37.5%
62	贝宁	37.0%
63	意大利	36.9%
64	台湾，中国	36.9%
65	阿塞拜疆	36.3%
66	马来西亚	35.7%
67	斯里兰卡	35.4%
68	多明尼加共和国	35.4%
69	哥斯达黎加	35.1%
70	马拉维	35.1%
71	加蓬	34.8%
72	保加利亚	34.7%
73	科特迪瓦	34.7%
74	巴西	34.7%
75	塞浦路斯	34.6%
76	乌干达	34.2%
77	韩国共和国	33.4%
78	马里	33.4%
79	毛里塔尼亚	33.3%
80	阿尔及利亚	33.0%
81	牙买加	32.9%
82	布基纳法索	32.8%
83	伯利兹	32.6%
84	哥伦比亚	32.2%
85	印度尼西亚	32.2%
86	波多黎各	32.2%
87	埃塞俄比亚	32.1%
88	刚果民主共和国代表	31.9%
89	墨西哥	31.6%
90	加纳	31.5%
91	尼日尔	31.5%
92	沙特阿拉伯	31.3%
93	刚果共和国	31.0%
94	几内亚	30.4%
95	厄瓜多尔	30.3%
96		29.7%
97	中国	28.1%
98	中国	28.1%
99	阿根廷	28.0%
100	秘鲁	27.6%
101	埃及，阿拉伯共和国	27.5%
102	泰国	27.4%
103	摩尔多瓦	27.4%
104	波斯尼亚和黑塞哥维那	27.2%
105	伊拉克	27.2%
106	纳米比亚	26.7%
107	巴拿马	26.5%
108	巴基斯坦	26.3%
109	查德	26.2%
110	尼日利亚	26.1%
111	葡萄牙	26.0%
112	卢旺达	25.8%
113	危地马拉	25.7%
114	委内瑞拉，RB	25.1%
115	菲律宾	25.0%
116	约旦河西岸和加沙	24.6%
117	布隆迪	24.4%
118	越南	24.4%
119	玻利维亚	24.4%
120	土耳其	23.6%
121	印度	23.6%
122	约旦	23.6%
123	洪都拉斯	22.9%
124	罗马尼亚	21.7%
125	马其顿，前南斯拉夫马其顿共和国	21.5%
126	乌兹别克斯坦	21.4%
127	萨尔瓦多	21.1%
128	塞拉利昂	21.0%
129	苏丹	20.7%
130	伊朗伊斯兰共和国	20.5%
131	科索沃	19.9%
132	尼加拉瓜	19.8%
133	孟加拉国	19.2%
134	吉尔吉斯共和国	18.9%
135	柬埔寨	18.4%
136	尼泊尔	18.3%
137	亚美尼亚	18.2%
138	海地	17.9%
139	塔吉克斯坦	16.9%
140	安哥拉	15.3%
141	索马里	15.2%
142	阿富汗	14.1%
143	阿尔巴尼亚	13.8%
144	也门共和国	13.3%

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“新教和金融知识伦理”
• 17条评论

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5371 说：
格林尼治标准时间23年2015月8日上午15:XNUMX
贫穷国家的抽样太不充分，以至于90%的调查结果都是无稽之谈。

• 回复： @Anonymous
@ 5371
穷国唯一值得信赖的结果是智商测试。
Bliss 说：
格林尼治标准时间23年2015月9日上午54:XNUMX •100字
如果说新教国家做得最好，那么印度教国家（印度和尼泊尔）做得最差。这似乎是唯一的相关性。

同样突出的是撒哈拉以南非洲的表现要好于印度次大陆和西亚。而不丹、博茨瓦纳和缅甸的表现要好于中国、日本和俄罗斯。

• 回复： @5371
@布莱斯
就在如期，你像母乳一样吞下所有的废话。
5371 说：
格林尼治标准时间23年2015月10日上午19:XNUMX
@Bliss
如果说新教国家做得最好，那么印度教国家（印度和尼泊尔）做得最差。这似乎是唯一的相关性。

同样突出的是撒哈拉以南非洲的表现要好于印度次大陆和西亚。而不丹、博茨瓦纳和缅甸的表现要好于中国、日本和俄罗斯。
回复：@ 5371
就在如期，你像母乳一样吞下所有的废话。
Sunbeam 说：
格林尼治标准时间23年2015月1日下午35:XNUMX •200字
在我看来，你的论点有漏洞。

像伊朗这样的国家，或任何中东国家都没有商业经验？

真的吗？我指的是商队、集市、总督府、甚至商船的家园……

只是说贸易在这个树林的脖子上回归了。

当然，某些宗教在贷款利息方面存在问题。但是那个宗教会发现有必要在公元 700 年左右出现这个问题，对吗？

反正。这是世界上如此酷、有趣的地方，直到那个怪物/憎恶宗教出现并将一切都变成了垃圾。

我想时光倒流；波斯的琐罗亚斯德教、土耳其的拜占庭人、巴尔干地区的万物有灵论者和时髦的人……

还有伊希斯、马尔杜克和巴比伦的罪恶神殿。

实际上，我们将不得不将巴格达移动大约 100 英里并重新命名。那些什叶派在看到新秩序时会大吃一惊。耻辱侯赛因已经走了，那个人本来可以理解我的愿景并加入其中。

然后我们将在埃及拥有猫崇拜者和 220 亿神（相信我，这个地方让印度为它的钱而战）......

一个人可以做梦。当然，在我幻想的中东，你只会在一个地方发现基督教，拜占庭。不过，我对犹太教在以色列感到非常酷。

• 回复： @Seamus Padraig
@阳光

像伊朗这样的国家，或任何中东国家都没有商业经验？

商业和金融不是一回事，阳光。商业是指交易实物；金融就是用钱玩空壳游戏。

这是我自己关于宗教和金融的假设：从历史上看，伊斯兰教和天主教会都禁止高利贷；一般来说，犹太人和新教徒没有。那么，后者对金融的文化亲和力比前者更大，这是完全有道理的。

阿纳托利，东正教不是也禁止高利贷吗？

对于佛教徒、儒家、万物有灵论者等，我没有提供一般假设。
回复：@Hibernian
Anonymous • 免责声明说：
格林尼治标准时间23年2015月1日下午43:XNUMX
@5371
贫穷国家的抽样太不充分，以至于90%的调查结果都是无稽之谈。
回复：@Anonymous
穷国唯一值得信赖的结果是智商测试。
Seamus Padraig 说：
格林尼治标准时间23年2015月3日下午38:XNUMX •100字
@Sunbeam
在我看来，你的论点有漏洞。
像伊朗这样的国家，或任何中东国家都没有商业经验？
真的吗？我指的是商队、集市、总督府、甚至商船的家园……
只是说贸易在这个树林的脖子上回归了。
当然，某些宗教在贷款利息方面存在问题。但是那个宗教会发现有必要在公元 700 年左右出现这个问题，对吗？
反正。这是世界上如此酷、有趣的地方，直到那个怪物/憎恶宗教出现并将一切都变成了垃圾。
我想时光倒流；波斯的琐罗亚斯德教、土耳其的拜占庭人、巴尔干地区的万物有灵论者和时髦的人……
还有伊希斯、马尔杜克和巴比伦的罪恶神殿。
实际上，我们将不得不将巴格达移动大约 100 英里并重新命名。那些什叶派在看到新秩序时会大吃一惊。耻辱侯赛因已经走了，那个人本来可以理解我的愿景并加入其中。
然后我们将在埃及拥有猫崇拜者和 220 亿神（相信我，这个地方让印度为它的钱而战）......
一个人可以做梦。当然，在我幻想的中东，你只会在一个地方找到基督教，拜占庭。不过，我对犹太教在以色列感到非常酷。
回复：@Seamus Padraig

像伊朗这样的国家，或任何中东国家都没有商业经验？

商业和金融不是一回事，阳光。商业是指交易实物；金融就是用钱玩空壳游戏。

这是我自己关于宗教和金融的假设：从历史上看，伊斯兰教和天主教会都禁止高利贷；一般来说，犹太人和新教徒没有。那么，后者对金融的文化亲和力比前者更大，这是完全有道理的。

阿纳托利，东正教不是也禁止高利贷吗？

对于佛教徒、儒家、万物有灵论者等，我没有提供一般假设。

• 回复： @Hibernian
@西莫斯·帕德拉格（Seamus Padraig）
老乔·肯尼迪擅长金融……和盗版。
回复：@Ivy、@Seamus Padraig
Anonymous • 免责声明说：
格林尼治标准时间23年2015月5日下午21:XNUMX •400字
在日本，家庭预算和财务由女性管理。日本工薪族把工资交给妻子，妻子给他们零用钱或零用钱作为回报。我想这在韩国和中国可能是相似的。可能是那里的男人从不与财务打交道，也不太了解财务，就像过去妻子做所有的烹饪和清洁一样，很少有男人会做饭。

“为什么日本男性工薪族只有‘零花钱’”

http://www.bbc.com/news/business-19674306

每个月的 15 号对于 36 岁的 Yoshihiro Nozawa 来说都是一个重要的日子：这是他获得报酬的日子。

但每个月，他都会把自己的全部工资交给妻子雅美。

她控制着家庭预算，每月给他 30,000 日元（381 美元；243 英镑）的零用钱。尽管是养家糊口的人，但这是他在接下来的 30 天内可以花在自己身上的所有钱。

...

“当我有了孩子后成为家庭主妇时，我开始控制家庭预算，”Masami 说。

“突然间，只有一份收入，他们的教育和私人课程花费了很多。”

...

Yoshihiro 点点头，但他说 30,000 日元在世界上最昂贵的城市东京并不会走多远。

“她每天早上都会给我做一个午餐盒，这很有帮助，”他在办公室附近的公园里独自吃午饭时说道。

他唯一的奢侈品是香烟，他每个月的零用钱的三分之一都花在了香烟上。

“我认为如果价格再次上涨，我可能不得不退出，”他说。

Yoshihiro 可能一个人吃午饭，但他并不是独一无二的。

根据研究公司 Softbrain Field 进行的一项调查，日本家庭预算的 74% 由女性控制，而不仅仅是有小孩的夫妇。

在过去的 47 年里，50,000 岁的久保大作每月从他的妻子百合子那里得到 15 万日元。

他每年都试图谈判加薪，但他的妻子做了一次演讲，解释了为什么不能这样做。

“她画了一张我们家庭预算的饼图来解释为什么我拿不到更多零用钱，”大作说。

在手绘图表上，他的零用钱是每月预算的 8.8%。

“最大的支出是住房贷款和税收，”他的妻子百合子说。 “我们没有孩子，所以我想确保他退休后我们有足够的钱。”

就这样，大作失去了加薪的理由。

“我已经放弃了我的汽车、摩托车和许多昂贵的爱好，”他笑着说。
Hibernian 说：
格林尼治标准时间24年2015月4日上午26:XNUMX
@Seamus Padraig
@阳光

像伊朗这样的国家，或任何中东国家都没有商业经验？

商业和金融不是一回事，阳光。商业是指交易实物；金融就是用钱玩空壳游戏。

这是我自己关于宗教和金融的假设：从历史上看，伊斯兰教和天主教会都禁止高利贷；一般来说，犹太人和新教徒没有。那么，后者对金融的文化亲和力比前者更大，这是完全有道理的。

阿纳托利，东正教不是也禁止高利贷吗？

对于佛教徒、儒家、万物有灵论者等，我没有提供一般假设。
回复：@Hibernian
老乔肯尼迪非常擅长金融…… ……和盗版。

• 回复： @Ivy
@希伯来语
老乔应该加倍给孩子们上游泳课。
回复：@iffen
, @Seamus Padraig
@希伯来语

老乔肯尼迪非常擅长金融…… ……和盗版。

如果我像老乔·肯尼迪那样有内幕消息，我也可以很擅长金融！
inertial 说：
格林尼治标准时间24年2015月5日上午48:XNUMX •100字
五分之三的问题需要在你的头脑中操纵百分比。许多人在这样做时遇到问题；他们只是没有得到百分比。但是，如果您以美元和美分重新表述，他们通常很容易遇到同样的问题。

此外，我可以看到，在信任度较低的社会中，人们可能对问题 1 有不同的看法，该问题询问投资单个或多个企业是否更安全。就研究人员而言，正确答案是多个业务。但是来自低信任度社会的人可能会认为最安全的方法是将您所有的钱都投资于一项业务——您自己的业务。这比将钱交给一群可信度有问题的陌生人要好得多。
Ivy 说：
格林尼治标准时间25年2015月12日上午29:XNUMX
@Hibernian
@西莫斯·帕德拉格（Seamus Padraig）
老乔·肯尼迪擅长金融……和盗版。
回复：@Ivy、@Seamus Padraig
老乔应该加倍给孩子们上游泳课。

• 回复： @iffen
@常春藤
有的男孩子游泳还不错，只是还不够救他们的旅伴。
Anon • 免责声明说：
格林尼治标准时间25年2015月1日上午51:XNUMX
是新教还是更恶劣的环境？

恶劣或具有挑战性的环境造就了需要保持状态的人（狡猾的人生存，懒惰的人死亡）。许多新教国家也是北欧，提前计划（严冬）是生存的必要条件。

• 回复： @Anonymous
@阿农
与东北欧、俄罗斯和其他地方相比，不列颠群岛和北海地区由于墨西哥湾流而相当温和。
回复：@Anonymous
Anonymous • 免责声明说：
格林尼治标准时间25年2015月2日上午45:XNUMX
@Anon
是新教还是更恶劣的环境？

恶劣或具有挑战性的环境造就了需要保持状态的人（狡猾的人生存，懒惰的人死亡）。许多新教国家也是北欧，提前计划（严冬）是生存的必要条件。
回复：@Anonymous
与东北欧、俄罗斯和其他地方相比，不列颠群岛和北海地区由于墨西哥湾流而相当温和。

• 回复： @Anonymous
@匿名的
确实如此，但英国的马尔萨斯压力有利于辛勤的工人生存

阅读格雷戈尔克拉克的告别施舍
iffen 说：
格林尼治标准时间25年2015月2日下午54:XNUMX
@Ivy
@希伯来语
老乔应该加倍给孩子们上游泳课。
回复：@iffen
有的男孩子游泳还不错，只是还不够救他们的旅伴。
Triumph104 说：
格林尼治标准时间25年2015月4日下午41:XNUMX
摩门教徒是伟大的商人。早期的摩门教教会鼓励皈依者移民到犹他州。皈依者大多来自英国、丹麦、瑞典、挪威，我相信德国。

以下是一份非官方且不完整的常见摩门教姓氏列表：
http://furtherlightandtruth.blogspot.com/2011/03/list-of-most-common-mormon-surnames.html
Seamus Padraig 说：
格林尼治标准时间25年2015月7日下午27:XNUMX
@Hibernian
@西莫斯·帕德拉格（Seamus Padraig）
老乔·肯尼迪擅长金融……和盗版。
回复：@Ivy、@Seamus Padraig

老乔肯尼迪非常擅长金融…… ……和盗版。

如果我像老乔·肯尼迪那样有内幕消息，我也可以很擅长金融！
Anonymous • 免责声明说：
格林尼治标准时间26年2015月5日上午38:XNUMX
@Anonymous
@阿农
与东北欧、俄罗斯和其他地方相比，不列颠群岛和北海地区由于墨西哥湾流而相当温和。
回复：@Anonymous
确实如此，但英国的马尔萨斯压力有利于辛勤的工人生存

阅读格雷戈尔克拉克的告别施舍
Anonymous • 免责声明说：
格林尼治标准时间27年2015月5日下午16:XNUMX
Anatoly，您知道 PISA 2012 有金融知识成分吗？看看第 36 页 PISA 概览和样本测试题.

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